当手机银行用户领域一语气三年困于6.5亿—7亿区间、单机单日有用使用时长从4.93分钟降至2.70分钟，手机银行数字化竞赛的“增量期间”正缓缓走进尾声。8月24日，据北京商报记者不王人备统计，年内包括中国银行（601988）、兴业银行（601166）等大中型银行及长安银行、青海银行等区域性银行，均已运转手机银行App升级或整合，这场围绕“功能升级作念加法、冗余整合作念减法”的变革，能否成为银行破解流量见顶、用户黏性下滑困局的关节？

　　整合、升级背后的存量“解围”

　　当银行业数字化竞赛从“赛马圈地”转向“深耕易耨”阶段，手机银行手脚结合客户的中枢进口，正密集迎来版块迭代与功能整合。8月24日，据北京商报记者不王人备统计，年内包括中国银行、兴业银行、民生银行等大中型银行，以及北京银行（601169）、长安银行、青海银行、广东华兴银行等区域性银行，均运转App升级或整合，以功能重构、体验优化寻找增长新空间。

　　从功能升级维度看，银行围绕用户各别化需求与体验优化张开改进。8月青海银行上线手机银行3.0，推出“超等App矩阵”，狡饰个东说念主规范版、简略版、藏文版以及企业版、商户版、职工版多版块，精确匹配少数民族地区与企业客户需求；安全端整合多新生物识别、及时反诈骗风控，搭配视频银行“面对面”VIP就业，兑现高安全业务“免临柜办理”。

　　头部银行则聚焦智能迭代与生态交融。7月中国银行升级手机银行鸿蒙版，适配600余项功能并兑现鸿蒙、安卓、苹果三端同步迭代，狡饰全品类个东说念主金融就业；优化鸿蒙生态下的拜访体验与信息安全，同期适配平板、折叠屏，达成多开发无缝衔尾。兴业银行手机银行6.0则完成“微就业+微前端”架构升级，兑现亿级用户数据“零停机、零感知”迁徙，整合五大品牌功能搭建一站式生态圈，并重叠“千东说念主千面”“智能风控”等多元智能功能，股东App从“来去渠说念”向“生存伙伴”转型。

　　在整合方面，多家银行通过“作念减法”进步效果。广东华兴银行日前上线华兴手机银行7.0，将个东说念主手机银行、兴e贷、企业手机银行三大App交融，兑现个东说念主与企业金融就业“一触即达”；7月，珠海华润银行文牍润钱包App将于10月15日住手就业，原功能迁徙至华润银行App，打造一站式就业。

　　这些动作背后，是行业对存量痛点所作出的变革。苏商银行特约计议员武泽伟指出，现时手机银行的中枢问题在于用户价值挖掘不及，流量满盈但使用时长、频次下滑，反馈出传统就业情势诱骗力削弱；而同质化根源则是改进旅途依赖与场景渗入不及，渊博银行枯竭对细分需求的知悉，同期金融就业未能有用镶嵌用户平常生存高频场景，导致App沦为低频器具。实在各别化的竞争力应确立在用户活动一语气与生态构建才智之上，而非名义功能的堆砌。

　　金乐函数分析师廖鹤凯指出，银行积极整合与升级手机银行App与当下绝大渊博客户生存以手机为规划外界事务的最迫切载体关连。在高亢监管对保护用户数据秘籍条目趋严的布景下，银行趁势通过梳理和整合里面业务逻辑，隆起自己业务要点，强化安全门径，进步用户体验与黏性以交代MAU增长乏力。

　　手机银行“加减法”背后

　　现时，手机银行App市集已讲求告别增量延迟期间，全面迈入存量竞争阶段，用户活跃时长缩减、黏性有待进步成为行业渊博面对的贫困。凭证艾瑞商讨日前发布的《2025年H1中国手机银行App流量监测禀报》露出，2023—2025年举座用户流量恒久在6.5亿—7.0亿区间牢固波动，变化率仅保管在-1.2%—4.6%，用户增漫空间基本触顶；与此同期，用户黏性执续走低，单机单日有用使用时刻从4.93分钟跌至2.70分钟，使用次数从4.54次降至2.86次。

　　博互市讨首席分析师王蓬博指出，手机银行的“器具属性”突显并加重了用户黏性不彊、使用频次不高级问题。在他看来，手机银行App参加存量竞争是移动互联网发展15年后的共性挑战，行业早已告别用户快速增长红利期，参加领域缓增致使企稳阶段。具体到银行业，岂论是国有大行已经中小机构，借记卡、贷记卡开户领域已近满盈；线下金融业务向手机银行App的迁徙程度也基本完成，进一步新增迁徙用户的空间极端有限。“挖掘存量价值”成为势必选拔。

　　王蓬博进一步指出，手机银行单纯依靠场景融入、金融科技优化进步粗拙性，更多是助力存量用户挖潜，对诱骗增量用户的作用有限。不同类型银行的各别化转型，关节在于依托自己经久积聚的资源与才智，荟萃定位寻找旅途：头部银行需长远既有上风客群就业；中小银行则要绑定区域特点，将土产货生存就业与金融居品深度交融，通过举座就业特点而非单一App功能确立辨识度。

　　武泽伟也强调，银行需凭证资源天赋制定各别化战略：国有大行应依托重大客户基础与资金实力，构建全场景生态，将金融就业深度融入政务、素质、养老等高频领域，打造数字生存基础身手；股份制银行需聚焦特定客群与专科才智，打造资产搞定等细分领域上风，幸免全功能竞争；城商行应强化土产货化就业与区域特点，深耕土产货民生与中小企业需求云开体育，酿成各别化壁垒；民营银行则需重新评估互联网情势上风，寻求合规改进与互补性互助，幸免与传统银行正面竞争。每条旅途都需匹配相应的组织才智与技能架构。